隨著人類壽命延長,長壽風險已成了不得不正視的問題,台灣現在就有許多銀髮族是屬於「房產富人,現金窮人」,而要活化房地資產以維持生活品質,有「租、賣、抵押貸款」3種方式。


 「如何把房子吃掉?」不是玩笑話,是許多人在面對養老問題時,非常慎重思考的方向。尤其頂客族及單身族,不必考量留房子給子女,更把房子列入養老工具。


 對擁有兩棟以上房子的人,不管是當包租公、包租婆或把其中一賣掉,理財彈性都相當大,可是對只有一棟房子的人,如何運用房子輔助養老就是一門學問。


 由於國內尚無「房地產反向抵押貸款」,因此要運用房子養老不脫「租、賣、抵押貸款」3種方式。


 台新銀信託投資處副總經理吳靜怡表示,在考量如何運用唯一的一棟房子養老時,必須衡量自己的資金缺口、房子的價值及經濟景氣的好壞,以擬定不同的處理策略。如資金缺口不大,吳靜怡建議可考慮把房子做分租,或是整棟出租,搬到自己負擔得起的老人住宅,如此既可減輕孤寂,也可有收入。


 如資金缺口較大,則可能必須考慮賣房子,另租住處或住老人住宅,吳靜怡提醒,賣房子的時點很重要,千萬不要在房價低迷時賣房子,以免財務雪上加霜。


 兆豐金南京分行經理李碧齡建議,賣房子最好是能賣給熟人,以保有回租的便利,並簽訂長期合約,這樣就不必搬離自己熟悉的環境。


 而賣了房子之後,吳靜怡指出,為了避免投資虧損或遭不肖人士覬覦,最好是買退休年金保險,以防範活得太老;或是將財產交付信託,信託還可安排將來給付給特定機構費用,以安頓人生末段的生活。


 至於有子女又不想搬離現居地的,還有一種變通方式,就是房子抵押貸款,由於退休者通常沒有固定收入,不容易向銀行取得貸款,李碧齡建議可由屋主和子女共同當借款人,這樣銀行就會依狀況核貸,有時為避免將來遺產有爭議,銀行會建議所有子女一起當共同借款人。
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